このブログを見ているであろう人に保険屋さんもいるので、反論・意見よろしく。
２点、最近生保について結構現実を目の当たりにした。
１点目は全般に言える話。
２点目は特に法人に言える話。
長くなってきたので１点目だけで。
●１点目：生命保険が破綻しても90％が保全される。
これは生保屋さんが悪い話じゃなくて、理解していない私が悪い話。
何がびっくりしたって、破綻した保険会社の生存保険金が50％減額される例があるという事だ。
90％は補償されると聞いたので、てっきり10％しか減らないのだと思っていたのに・・・
そんなん知っていたよ。と言う人は閉じちゃってくださいな。
保険というのは、「何かあった時に。」というだけでなく、貯蓄代わりや、老後の年金積立や、子どもの学資のためや、いろんな形で生活を守るために契約される。中には「政府の年金なんて信用できない。全部保険会社に任せる」というような人もいる。法人にあっては、退職金の積立金や、やはり万が一の時従業員の雇用を守るために積み立てられていたりする。
そんな中、２００８年１０月１０日大和生命保険が破綻した。
私の働いている小さな事務所でも億単位の契約をしている会社もあった。当時結構驚いた覚えがある。
当時の資料を見てみると、この会社の健全度が解るというソルベンシー・マージン比率は555.4％超（２００７年３月）。この比率が２００％を超えていると安全な保険会社だそうだ。その前数年も500％超で推移している。健全な会社が潰れたらしい。
その大和生命の破綻から約１年がたち、大和生命の処理が決定したようだ。
うちの事務所に「こんだけ保険減らさせて頂きます」ってな書類が届いていた。
その減額割合をみて、相当びびったのである。
１本目：生存保険金51％減
２本目：生存保険金22％減
というものだった。90％補償じゃないのかよ！と思ってしまった。
お客様から送られてきたＦＡＸには、元のＦＡＸに自分で計算したであろう削減割合が記載されているだけで、何のコメントも無かった。妙な威圧感を感じた。
一人の人はなんた半分以下になってしまうのである。シカゴ旅行でよく耳にした「ヲーマイゴッド！」である。
詳しい説明は私の知識ではできないけど、90％補償というのは、「現在」の積立分を90％補償してくれるだけのようだ。まあ言われてみれば当たり前っちゃ当たり前か。
だから、「未来」の受取額である生存保険金等は補償外であり、複雑な計算を経て５０％にもなり得ると言うことだと思う。（現在減額して、今度も利率下げて、複利計算すればそりゃあ減るだろう。特に今後の払い込み期間が長いほど減額がキツイ。）
現在のものを補償して貰えたって、積立保険を途中で解約すれば破綻しなくたって損失。「ああ普通預金にしとけばよかった」となるだろう。
かといって続けて払い込んだって、大損。
保険会社は潰れたら、目も当てられない。というのが今回の感想です。
銀行だとペイオフに備えて口座残高を１０００万円以下にするようなお客さんも多いけど。保険に対してはあまりにも無防備だという感じがする。
前述しているように、大和生命は「健全」だったわけで。少なくとも保険屋は「我が社は健全です」と言うだろう。ましてや１０年２０年お世話になる保険のこと。１０年２０年後「破綻しない会社」を選べる人はこの国におるまい。
今までは、貯蓄が苦手な人については積み立て保険でもいいのかな。と思っていたけど。
今回のことで私には積立保険型の保険は絶対に販売できないなぁ。メリット０とは言わないけど、銀行の積立預金のが１００倍マシな気がする。
ちなみに、純粋な掛け捨て型の保険は大事だと思う。わしも入らねば。
参考
●大和生命平成１９年決算書
●生命保険文化センター「Q.生命保険会社が破綻した場合、契約はどうなるの？」
●YOMIURI ONLINE「保有証券 価値急落 １１４億円債務超過」
